Con comprobaciones básicas y gratuitas que toman pocos minutos lo sabrás. Hay que decirlo desde ahora: estar registrada no significa que te convenga.
¿Qué tipo de institución guarda tu dinero? Si no lo sabes, eso ya es el primer hallazgo.
Los resultados son estimaciones generadas con los datos que tú escribes y con supuestos simplificados. No constituyen asesoría financiera, legal, fiscal ni de inversión, ni una oferta, cotización, precalificación o promesa de crédito.
Las condiciones reales —tasa, CAT, comisiones, seguros, gastos y plazos— las determina cada institución conforme a su propio análisis y pueden diferir de lo aquí mostrado. Antes de contratar, exige por escrito el CAT, la tabla de amortización y el contrato, y verifica a la institución en el SIPRES de CONDUSEF.
El cálculo ocurre por completo en tu navegador: ningún dato que escribas se guarda, se transmite ni se comparte.
Modo Dinero ON y Jorge Calcach no asumen responsabilidad alguna por decisiones tomadas con base en estas estimaciones. Ante cualquier duda, acúdase a la institución financiera o a CONDUSEF.
Casi todo el mundo dice «tengo mi dinero en este banco» aunque su dinero esté en una aplicación que jurídicamente no sea banco. No es ignorancia: es que nadie lo explica. Y la diferencia radica en cuánto de tu dinero está cubierto, los productos, sucursales, entre otros.
Una SOFOM, por ejemplo, sólo puede prestar. No está facultada para recibir depósitos. Si alguien te ofrece «guardar tu ahorro» o «abrir una cuenta de inversión» bajo esa figura, lo más probable es que estás frente a un fraude o frente a una suplantación de una empresa real. CONDUSEF ha documentado decenas de casos donde usaron el nombre y el logotipo de una SOFOM legítima que nunca se enteró.
Van en este orden por una razón: cada una necesita el resultado de la anterior. No puedes saber cuánto está protegido tu dinero si todavía no sabes qué figura es la institución.
El SIPRES es el registro público de CONDUSEF. Ahí aparecen las instituciones financieras con su razón social, su domicilio, su página y sus teléfonos oficiales.
Banco, SOFIPO, SOCAP, SOFOM, casa de bolsa o institución de fondos de pago electrónico. Cada una tiene permitido hacer cosas distintas, y de ahí depende todo lo demás.
Existir y portarse bien son cosas distintas. CONDUSEF publica tres registros que casi nadie usa y que dicen mucho.
Existen tres esquemas de protección al ahorro, y dos figuras que no tienen ninguno. Los montos se fijan en UDIs, no en pesos, porque así no se erosionan con la inflación.
| Institución | Fondo | Cubre hasta |
|---|---|---|
| Banco | IPAB | 400,000 UDIs |
| SOFIPO | PROSOFIPO | 25,000 UDIs |
| Caja de ahorro autorizada | FOCOOP | 25,000 UDIs |
| Fintech (IFPE) | — | Sin seguro |
| SOFOM | — | No puede captar |
Una institución puede estar perfectamente registrada, supervisada y protegida, y aun así ofrecerte un producto malo para ti. Registro y conveniencia son cosas separadas.
Cuando ya pasaste los cuatro filtros, empieza la otra comparación: el CAT si es crédito, el rendimiento neto después de impuestos si es ahorro, las comisiones, el saldo mínimo, cuánto tardan en devolverte tu dinero y qué te cuesta sacarlo antes de tiempo. Ahí es donde se decide.
El libro cuenta la cena en la que intenté convencer a alguien de sacar su dinero de un esquema Ponzi. Me dijo que yo no entendía. Meses después quiso retirar y ya no le tomaban las llamadas; terminó en un ministerio público, sin responsables, y el caso salió en los noticieros.
Es una guía para entrar al sistema financiero mexicano: desde abrir tu primera cuenta hasta prepararte para una hipoteca. Escrita por alguien que trabajó dentro de ese sistema durante tres décadas.
Las SOFIPOs autorizadas están supervisadas por la CNBV y su ahorro está cubierto por PROSOFIPO hasta 25,000 UDIs por persona. Eso es un hecho verificable. Lo que nadie puede responderte en general es si te conviene: eso depende del monto que tengas, de si excede la cobertura, del plazo al que te comprometes y de qué tan rápido necesitas tu dinero de vuelta. La pregunta útil no es «¿son seguras?» sino «¿cuánto de lo mío queda fuera de la cobertura?».
Depende. Sólo las sociedades cooperativas de ahorro y préstamo autorizadas por la CNBV, de nivel I a IV, están cubiertas por FOCOOP hasta 25,000 UDIs por ahorrador. Las de nivel básico y las cajas que no están registradas no tienen ninguna protección. Es la comprobación más importante de esta página, porque «caja de ahorro» se le llama tanto a una cooperativa regulada como a un arreglo entre vecinos, y no son lo mismo.
Si está cubierta, el fondo correspondiente te devuelve tu dinero hasta el tope, con independencia de cuántas cuentas tengas ahí: se suman todos tus saldos en esa institución y sobre ese total se aplica el límite. Lo que exceda el tope entra a la fila de acreedores, que es un proceso largo y sin garantía. Por eso, si tu ahorro supera la cobertura, la salida no es buscar más rendimiento: es repartirlo en más de una institución.
Cambia todos los días, porque la UDI se ajusta con la inflación. Usa la herramienta del principio de esta página, que calcula con el valor de referencia más reciente, o consulta el valor del día directamente en el Banco de México. Como orden de magnitud, en 2026 las 400 mil UDIs equivalen a poco más de tres millones y medio de pesos, y las 25 mil a alrededor de doscientos veinte mil.
No. El SIPRES responde si la institución existe y cuáles son sus datos oficiales. El Buró de Entidades Financieras responde cómo se ha portado: cuántas reclamaciones tiene, si ha sido sancionada, si le han detectado cláusulas abusivas. Uno confirma identidad, el otro confirma conducta. Hay que revisar los dos.
Las instituciones de fondos de pago electrónico autorizadas están obligadas por ley a mantener tus recursos separados de los suyos, depositados en una institución de crédito. Eso te protege del uso indebido, pero no es lo mismo que un seguro de depósito: no existe un IPAB para las fintech. Es una diferencia real que conviene tener presente antes de dejar ahí un ahorro grande.
Todo lo que dice esta página se puede verificar. No nos creas a nosotros.