Sistema financiero mexicano
Cada vez que recibes tu nómina, pagas una cuenta, ahorras o pides un crédito, interactúas con él. Aquí te explico cómo funciona, quién lo vigila y cómo viaja el dinero.
En México, cuatro instituciones definen, regulan y protegen el sistema financiero. Entender qué hace cada una te evita confusiones y te dice a quién recurrir si algo sale mal.
Es quien diseña y define las reglas del sistema. Decide qué instituciones pueden existir, cómo operan y qué requisitos deben cumplir. Es el jefe de las demás autoridades.
Visita SHCP →Es el banco central autónomo desde 1994. Emite el dinero que circula, opera los sistemas de pagos electrónicos (SPEI y CoDi), y es la autoridad que se ocupa de la estabilidad monetaria del país.
Visita Banxico →Supervisa y regula a todas las instituciones que guardan tu dinero y te prestan. Es quien autoriza que operen, quien las inspecciona regularmente, y quien las sanciona si no cumplen las reglas.
Visita CNBV →Es tu defensor. Si tienes un problema con una institución, aquí es donde te proteges y reclamas. Además, mantiene registros públicos de instituciones autorizadas, de cómo se portan (reclamaciones, sanciones), y herramientas para comparar productos.
Visita CONDUSEF →Detrás de cada pago, transferencia o depósito que haces, existe una infraestructura que opera 24/7.
Es el sistema que permite que el dinero viaje en segundos entre cuentas de distintas instituciones. Lo administra Banxico. Cuando le pides a alguien que te deposite dinero, ese dinero viaja por SPEI. Todo pasa en tiempo real, a cualquier hora, cualquier día.
Es tu número único en el sistema financiero mexicano: 18 dígitos. Cada cuenta que abres tiene una. A diferencia de tu número de tarjeta, el CLABE no es secreto. Lo das para recibir transferencias. Es el estándar que usan todas las instituciones.
Es una plataforma de cobros y pagos que funciona sobre SPEI. Opera con códigos QR o mensajes por SMS. Es más lenta que SPEI (puede tomar minutos), pero es útil para pagos que no requieren velocidad de transferencia bancaria.
Más sobre CoDi →Existen distintas figuras de instituciones. No todas hacen lo mismo, y esa diferencia importa mucho cuando decides dónde dejar tu dinero.
Son la figura más conocida. Captan depósitos (tu dinero es un depósito), emiten tarjetas de débito y crédito, otorgan créditos para autos, casas, consumo. Ofrecen inversiones, servicios de pagos (pagar la luz, por ejemplo) y banca digital. La regulación de la CNBV es muy estricta con ellos. Son supervisados constantemente.
Nacieron para atender zonas poco servidas por banca tradicional. Captan ahorro de personas individuales y otorgan crédito, generalmente microcrédito. No requieren que seas "socio" como sí lo hacen las cooperativas. Actualmente tienen gran presencia y muchas de ellas tienen sus servicios a través de apps. Es probable que tu dinero lo tengas en una SOFIPO y no lo sepas. Están reguladas y supervisadas por CNBV.
Verifica SOFIPO autorizada →Son cooperativas reguladas. Captan ahorro de sus socios y otorgan crédito. Nacieron ligadas a parroquias (la gente depositaba con el sacerdote y él prestaba). Tienen presencia fuerte en zonas semiurbanas o rurales. También se conocen como "cajas de ahorro". Deben estar autorizadas por la CNBV para que tus ahorros estén protegidos.
Atención: No pueden recibir depósitos. Solo otorgan crédito, arrendamiento o factoraje. Si alguien te ofrece "guardar tu ahorro" en una SOFOM, es fraude. El fondeo de estas instituciones viene de bancos, y es a través de ellas que el crédito llega al usuario final. Muchas veces no lo sabes, pero cuando un banco te presta, lo hace a través de una SOFOM.
Son plataformas digitales que operan servicios financieros: billeteras digitales (wallets), pagos, remesas, créditos en línea, inversión, entre otros. Tu dinero en una fintech es un fondo de pago, no un depósito bancario. Están obligadas por ley a mantener tu dinero separado del suyo, depositado en una institución de crédito, pero eso no es lo mismo que un seguro de depósito. Si la fintech cierra, tu dinero está protegido por esa separación. Si es hackeada o comete fraude, la protección no es la misma que con un banco.
No son instituciones donde guardas dinero, pero son parte crítica del sistema. Registran tu comportamiento financiero: si pagas a tiempo, si no lo haces, si pides créditos. El "Buró de Crédito" es una de ellas. Estar en Buró no es malo; todos los que tienen un crédito están en Buró. Lo importante es estar bien en Buró.
No todas las instituciones tienen el mismo nivel de protección. Existen tres esquemas que cubren hasta cierto monto si la institución cierra.
| Institución | Fondo protector | Protección |
|---|---|---|
| Banco | IPAB | 400,000 UDIs |
| SOFIPO | PROSOFIPO | 25,000 UDIs |
| SOCAP o caja autorizada | FOCOOP | 25,000 UDIs |
| Fintech (IFPE) | — | Sin seguro de depósito |
| SOFOM | — | No puede captar |
Importante: Solo las cajas de ahorro autorizadas por la CNBV (niveles I a IV) están cubiertas por FOCOOP. Las de nivel básico y las que no están registradas tienen cero protección.
Los montos se expresan en UDIs (Unidad de Inversión) porque así no se erosionan con la inflación. Una UDI cambia todos los días. Si tu ahorro excede la cobertura, la salida no es buscar más rendimiento: es repartir tu dinero en más de una institución.